Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял обязательства по кредитам и займам. В ней отражаются не только просрочки: документ показывает и своевременные платежи, закрытые долги, обращения за кредитами, а также информацию о том, кто и когда запрашивал данные. Банки и другие кредиторы используют эти сведения, чтобы оценить риск и решить, одобрять ли заявку, на какую сумму и на каких условиях.
Что входит в кредитную историю
В документе обычно содержатся данные о заемщике, оформленных кредитах и займах, текущей задолженности, графиках и фактически внесенных платежах. Отдельно фиксируются допущенные просрочки, их продолжительность и погашение долга. В истории могут быть сведения о поручительстве, судебных взысканиях по финансовым обязательствам и запросах со стороны организаций.
Информация передается в бюро кредитных историй — БКИ. Таких бюро несколько, поэтому данные о человеке могут храниться не в одном месте. Кредитор, как правило, направляет сведения в одно или несколько бюро. Из-за этого для полной картины важно выяснить, где именно хранится история, и при необходимости запросить отчеты из каждого подходящего БКИ.
Зачем кредитору эти сведения
Кредитная история помогает оценить платежную дисциплину и долговую нагрузку. Регулярные выплаты без задержек могут повысить доверие к заемщику, но сами по себе не гарантируют одобрение: банк также учитывает доход, занятость, размер действующих обязательств и внутренние правила.
Отказ не всегда означает, что история испорчена. Причиной могут стать недостаточный доход, высокая сумма уже имеющихся платежей, короткий стаж работы или несоответствие требованиям конкретного продукта. И наоборот, отсутствие кредитов не обязательно является преимуществом: у кредитора может просто не быть данных, на основании которых можно оценить поведение заемщика.
Как проверить кредитную историю
Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранятся сведения. После этого в каждом бюро можно запросить кредитный отчет. Два раза в календарный год отчет предоставляется бесплатно в каждом бюро, причем один из запросов можно оформить на бумаге. Порядок получения и доступные способы идентификации следует уточнять непосредственно в выбранном БКИ.
Проверять данные полезно не только перед подачей заявки на кредит. В отчете могут обнаружиться чужие обязательства, ошибка в сумме долга, неверная отметка о просрочке или неизвестный запрос. Кроме того, регулярный контроль помогает быстрее заметить признаки оформления кредита без ведома владельца данных.
Что делать, если найдена ошибка
Если сведения не соответствуют действительности, сначала стоит обратиться к кредитору, который передал их в бюро, и запросить проверку. Одновременно можно направить заявление в БКИ с указанием спорной записи и приложить подтверждающие документы: например, справку о погашении задолженности или платежные квитанции.
Пока проводится проверка, полезно сохранить копии обращений и ответы организаций. Если ошибка подтвердится, данные должны быть исправлены. Не стоит платить посредникам, обещающим удалить достоверные сведения или гарантированно «обнулить» историю: законные записи нельзя убрать только потому, что они ухудшают оценку заемщика.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главное — вносить платежи вовремя и учитывать дату зачисления денег, а не только день отправки перевода. Если финансовое положение ухудшилось, лучше заранее связаться с кредитором и обсудить возможные варианты, чем дожидаться просрочки. Реструктуризация или изменение графика не всегда обходятся без последствий, поэтому условия нужно внимательно изучить до подписания соглашения.
Не следует одновременно подавать множество заявок в разные банки. Частые обращения могут учитываться при оценке риска, хотя сами по себе не равны просрочке. Перед новым займом полезно подсчитать все ежемесячные платежи и убедиться, что после их внесения останется достаточно денег на повседневные расходы.
Также важно защищать паспортные и банковские данные, не сообщать коды подтверждения и внимательно проверять документы перед подписанием. Если в отчете появился незнакомый заем, нужно оперативно связаться с кредитором и оспорить запись. Кредитная история — не неизменный приговор: со временем добросовестное исполнение обязательств формирует более полную картину поведения заемщика, однако исправление достоверных негативных сведений требует времени.