Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял финансовые обязательства. В ней отражаются оформленные кредиты и займы, платежи по графику, просрочки, обращения за новыми продуктами, а также данные о поручительстве и банкротстве, если они применимы. Информация помогает банкам и другим кредиторам оценить риск: насколько вероятно, что заёмщик вернёт деньги вовремя.
Кредитная история есть не только у тех, кто уже брал крупный банковский кредит. В ней могут учитываться, например, сведения о микрозаймах, кредитных картах и покупках в рассрочку, если соответствующая организация передаёт данные в бюро кредитных историй. При этом обычное использование дебетовой карты и наличие денег на банковском счёте сами по себе кредитную историю не формируют.
Какие сведения в ней содержатся
Данные распределены по разделам. В одном указываются основные сведения о заёмщике, в другом — информация о его обязательствах и платежах. Отдельная часть доступна только уполномоченным организациям, а закрытые сведения предназначены для самого человека. В истории могут быть отражены как действующие договоры, так и уже погашенные.
Если заёмщик вносит платёж с опозданием, кредитор может передать информацию об этом в бюро кредитных историй. Поэтому важно учитывать не только сумму ежемесячного взноса, но и дату, к которой деньги должны поступить на счёт. Перевод в последний момент иногда задерживается, и платёж может быть зафиксирован как просроченный.
Кто хранит кредитную историю
Сведения передаются в бюро кредитных историй — организации, которые собирают и хранят такую информацию. Данные одного человека могут находиться сразу в нескольких бюро: разные кредиторы сотрудничают с разными организациями. Поэтому, чтобы увидеть полную картину, сначала нужно выяснить, в каких бюро хранится история, а затем запросить отчёты в каждом из них.
Проверить собственную кредитную историю можно бесплатно два раза в календарный год в каждом бюро. Получить отчёт в электронном виде бесплатно можно оба раза, на бумаге — не более одного раза в год. В отчёте следует проверить личные данные, сведения о договорах, остатках задолженности и датах платежей.
Как кредитная история влияет на решение банка
При рассмотрении заявки кредитор оценивает не один показатель, а совокупность обстоятельств. Значение имеют доход, текущие долги, размер запрашиваемой суммы, стабильность занятости и платёжная дисциплина. Кредитная история помогает увидеть, как человек справлялся с обязательствами раньше, но сама по себе не гарантирует ни одобрения, ни отказа.
Кредитный рейтинг или балл — это оценка, рассчитанная по определённой методике. У разных бюро и организаций способы подсчёта могут отличаться, поэтому единого универсального числа, которое автоматически определяет решение всех банков, нет. Высокий балл может быть полезным сигналом, однако кредитор всё равно рассматривает заявку целиком.
Отсутствие кредитной истории не означает, что у человека плохая репутация. Просто кредитору не хватает данных о предыдущих выплатах, и оценить поведение заёмщика сложнее. В такой ситуации могут повлиять подтверждённый доход, небольшая сумма кредита и другие условия заявки.
Что делать, если в отчёте обнаружилась ошибка
Проверьте, действительно ли указанный договор вам принадлежит, правильно ли отражены даты и суммы, закрыт ли погашенный кредит. Если вы нашли неточность, обратитесь в бюро, где хранится отчёт, и подайте заявление на проверку. Также имеет смысл связаться с кредитором, который передал спорные сведения. Бюро запросит подтверждение, а при обоснованной претензии данные исправят.
Если в истории появился неизвестный займ, действовать нужно без промедления: сообщить о возможном мошенничестве кредитору и бюро, сохранить подтверждения обращений и при необходимости обратиться в правоохранительные органы. Регулярная проверка отчёта помогает быстрее заметить такие случаи.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главное — вносить платежи в срок и не брать обязательства, которые окажется трудно обслуживать. Полезно заранее настроить напоминания или автоплатёж, оставив на счёте запас средств. Если возникли финансовые трудности, лучше связаться с кредитором до появления просрочки и обсудить возможные варианты: например, изменение графика или реструктуризацию.
Не стоит подавать много заявок на кредиты за короткий период. Частые обращения могут учитываться при оценке заёмщика и выглядеть как признак срочной потребности в деньгах. Перед оформлением нового договора важно рассчитать общую долговую нагрузку, включая кредитные карты, рассрочки и другие регулярные платежи.
Погашение задолженности не всегда приводит к мгновенному обновлению отчёта: кредитору требуется передать актуальные сведения, а бюро — обработать их. Если долг закрыт, но продолжает отображаться как действующий, сначала проверьте дату последнего обновления, а затем запросите уточнение. Не следует платить посредникам, обещающим «удалить плохую историю»: достоверные сведения нельзя просто стереть по желанию, а исправлению подлежат ошибки и неточности.