Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по кредитам и займам. В ней отражаются оформленные банковские кредиты, кредитные карты, микрозаймы и другие обязательства, по которым организации передают данные в бюро кредитных историй. Эта информация помогает кредиторам оценить вероятность того, что заёмщик будет платить вовремя.
Кредитная история не является простым списком долгов и не ограничивается отметками о просрочках. В ней могут содержаться сведения о текущих и погашенных обязательствах, размере платежей, датах их внесения, остатке долга, фактах просрочки, а также о заявках на кредит и обращениях организаций за данными. В отчёте также указываются персональные сведения, необходимые для идентификации человека.
Зачем кредиторам нужна кредитная история
Когда человек подаёт заявку на кредит, банк или другая финансовая организация изучает его доходы, долговую нагрузку и кредитную дисциплину. История платежей показывает, насколько регулярно заявитель выполнял обязательства раньше. Если платежи вносились без задержек, это может повысить шансы на одобрение и помочь получить более выгодные условия.
Однако положительная история не гарантирует выдачу кредита. Организация учитывает и другие факторы: размер дохода, наличие текущих долгов, занятость, сумму запрашиваемого займа и собственные правила оценки рисков. Поэтому отказ сам по себе не означает, что у человека испорчена кредитная история.
Просрочки, длительное неисполнение обязательств и большое количество действующих кредитов могут насторожить кредитора. Но решение зависит от всей ситуации: например, небольшая задержка платежа и многолетние регулярные выплаты оцениваются не так, как систематические нарушения.
Где хранится кредитная история
Данные собирают бюро кредитных историй — специализированные организации. История одного человека может находиться сразу в нескольких бюро: кредиторы не обязаны передавать сведения только в одну базу. Поэтому проверка отчёта лишь в одном бюро не всегда даёт полную картину.
Узнать, в каких бюро хранится кредитная история, можно через государственные электронные сервисы или обратившись в соответствующие организации. После этого в каждом бюро нужно отдельно запросить отчёт. По закону дважды в течение календарного года его можно получить бесплатно в каждом бюро; один из бесплатных отчётов за год можно запросить на бумаге. За дополнительные обращения может взиматься плата.
Как проверить отчёт и найти ошибки
Проверять кредитную историю полезно не только перед подачей заявки на заём. В отчёте можно обнаружить закрытый кредит, который по ошибке числится действующим, неверную сумму долга, чужие обязательства или заявку, которую человек не подавал. Такие неточности способны повлиять на решение кредитора.
Если обнаружена ошибка, следует обратиться в бюро кредитных историй и оспорить сведения. При необходимости нужно также связаться с банком или другой организацией, передавшей спорные данные. К обращению полезно приложить подтверждения: справку о погашении, платёжные документы или ответ кредитора. После проверки сведения могут быть исправлены, если неточность подтвердится.
Важно отличать ошибку от информации, с которой заёмщик просто не согласен. Если просрочка действительно была, удалить её только по просьбе нельзя. Исправление возможно, когда сведения переданы неверно или обязательство фактически исполнено, а данные об этом не обновились.
Как улучшить кредитную историю
Начать стоит с погашения просроченных платежей и внимательного контроля за текущими обязательствами. Платить лучше заранее, учитывая, что перевод между финансовыми организациями может занять время. Если возникли временные трудности, разумно сразу обратиться к кредитору и обсудить возможные варианты, а не ждать накопления задолженности.
Не стоит оформлять несколько займов одновременно только ради попытки «создать» кредитную историю. Частые заявки могут быть заметны кредиторам и выглядеть как признак высокой потребности в деньгах. Также не следует брать кредит в надежде на гарантированное одобрение следующего: кредитор оценивает не число оформленных продуктов, а способность человека обслуживать долг.
Кредитный рейтинг, который показывают некоторые сервисы, — это оценочный показатель, а не единая для всех банков оценка. Разные бюро и кредиторы используют собственные модели, поэтому цифра в одном отчёте не гарантирует такого же результата при рассмотрении заявки в другом месте.
Кредитная история хранится в течение установленного законом срока — семь лет с момента последнего изменения соответствующей информации. Самостоятельно стереть достоверные сведения о прошлых обязательствах нельзя, но со временем их влияние меняется, а аккуратное исполнение новых обязательств помогает сформировать более благоприятную картину.
Относиться к кредитной истории лучше как к финансовому досье, за точностью которого стоит следить. Регулярная проверка отчётов, своевременные платежи и разумная оценка собственной долговой нагрузки помогают избежать неприятных сюрпризов и повышают шансы на получение кредита на подходящих условиях.