Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по кредитам и займам. Банки и микрофинансовые организации учитывают эти данные, когда оценивают заявку: изучают не только доходы и текущую долговую нагрузку, но и то, насколько аккуратно потенциальный клиент расплачивался раньше.
История не является «черным списком» и сама по себе не гарантирует отказ. Она помогает кредитору оценить риск: сможет ли заявитель обслуживать новый долг и вероятно ли, что платежи будут поступать вовремя. Решение принимает конкретная организация по собственным правилам, поэтому одна и та же кредитная история может по-разному повлиять на предложения разных банков.
Какие сведения попадают в кредитную историю
В ней отражаются данные о кредитах, займах и некоторых других финансовых обязательствах. В частности, могут быть указаны:
— сведения о выданных кредитах и суммах задолженности;
— даты платежей и информация о погашении;
— просрочки — их длительность и размер;
— поручительства и обязательства, по которым человек выступает созаемщиком;
— обращения за кредитами и результаты рассмотрения заявок;
— сведения о взыскании долга, если дело дошло до соответствующей процедуры;
— информация о том, кто и когда запрашивал кредитный отчет.
В кредитную историю могут попасть как полностью погашенные обязательства, так и действующие долги. Сам факт отказа банка не означает, что в истории появится отметка о неисполненном обязательстве, однако сведения о поданной заявке и запросах кредитора могут учитываться в отчете.
Кто передает и хранит данные
Информацию в бюро кредитных историй передают организации, с которыми человек оформлял кредитные продукты. Такие бюро собирают и систематизируют сведения, но не выдают займы и не решают за банк, одобрять ли заявку.
Данные одного человека иногда хранятся сразу в нескольких бюро. Поэтому просмотр отчета только в одном месте может не показать всей картины. Чтобы выяснить, где находятся сведения, сначала нужно получить перечень бюро, в которых сформирована кредитная история, а затем запросить отчет в каждом из них.
Как проверить свою кредитную историю
Периодически проверять отчет полезно даже тем, кто не планирует брать заем. Так можно заметить ошибочную просрочку, неизвестный кредит или подозрительную заявку, появившуюся без ведома владельца данных.
По закону кредитный отчет можно получить бесплатно в каждом бюро дважды в течение календарного года. Узнать список бюро можно через государственный сервис, предназначенный для поиска таких сведений. После этого отчет запрашивают непосредственно в организациях, где он хранится. Порядок получения зависит от бюро: обычно требуется подтвердить личность.
В отчете стоит проверить персональные данные, перечень обязательств, остатки задолженности, даты платежей и сведения о запросах. Если обнаружен долг, который человек не оформлял, или неверно указана просрочка, нужно обратиться в бюро и к организации, передавшей информацию. Исправление не происходит автоматически: потребуется подать заявление, а иногда — приложить документы, подтверждающие ошибку.
Что может ухудшить историю
Наиболее заметно на ней сказываются длительные и повторяющиеся просрочки. Вредят также неоплаченные долги, которые дошли до взыскания, и ситуация, когда человек одновременно несет слишком большую долговую нагрузку. Частые заявки на новые кредиты могут восприниматься кредитором как признак острой потребности в деньгах, хотя сами по себе не равны просрочке.
Даже небольшая задержка платежа способна отразиться в отчете. Если возникли трудности, лучше заранее связаться с кредитором и обсудить возможные варианты: изменение графика, кредитные каникулы при наличии оснований или реструктуризацию. Это не обязательно отменит отражение трудностей в истории, но может помочь избежать дальнейшего роста долга и штрафов.
Можно ли улучшить кредитную историю
Удалить достоверные сведения о прежней просрочке по желанию нельзя. Однако со временем значение старых событий снижается, а ответственное выполнение новых обязательств помогает сформировать более благоприятную картину. Важно вносить платежи без задержек, не брать займы впрок и не оформлять несколько кредитов одновременно без реальной необходимости.
Если кредитная история оказалась пустой, это не считается нарушением, но банку может быть сложнее оценить платежную дисциплину. Решение в таком случае зависит от дохода, занятости, долговой нагрузки и внутренней политики кредитора. Искусственно создавать долги ради «улучшения рейтинга» не стоит: заем следует брать только тогда, когда понятны условия и есть возможность его погашать.
Кредитный рейтинг, если он отображается в отчете, — лишь ориентир. Его расчет может отличаться в разных организациях, а высокий балл не обязывает банк одобрить заявку. На решение также влияют актуальные доходы, размер запрашиваемой суммы, срок кредита и другие обстоятельства.
Кредитная история хранится в течение установленного законом периода. После погашения займа сведения не исчезают немедленно: запись о нем остается в отчете, показывая, как именно выполнялись обязательства. Поэтому перед оформлением нового кредита полезно проверить отчет, оценить собственную долговую нагрузку и убедиться, что все отраженные данные корректны.