Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются не только просрочки: также учитываются своевременные платежи, действующие договоры, погашенные долги и обращения за кредитами. Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить финансовую дисциплину потенциального заёмщика.
Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Единой базы, где собраны данные обо всех заёмщиках, нет: сведения могут находиться в одном или нескольких бюро. Поэтому, если в отчёте из одного БКИ не обнаружился нужный кредит, это не всегда означает, что информация отсутствует в других организациях.
Что входит в кредитную историю
В отчёте обычно указываются сведения о кредитных договорах, размере и сроках платежей, остатке задолженности, фактах просрочки и погашении долга. Там могут быть отражены микрозаймы, кредитные карты и другие обязательства, информация о которых передаётся кредиторами в бюро.
Кроме того, в кредитной истории фиксируются запросы на получение отчёта и обращения за кредитом. Поэтому большое количество заявок за короткое время может вызвать дополнительные вопросы у банка, даже если заёмщик не допустил просрочек.
Кредитная история не является списком только нарушений. Если человек регулярно вносит платежи вовремя и закрывает обязательства, это тоже отражается в отчёте и помогает показать ответственное отношение к займам.
Как кредитная история влияет на решение банка
При рассмотрении заявки кредитор оценивает не только прошлые платежи, но и текущую финансовую нагрузку, доходы, сумму кредита и другие обстоятельства. Положительная история может повысить шансы на одобрение и помочь получить более выгодные условия. Однако она не гарантирует выдачу кредита: окончательное решение принимает кредитор.
Просрочки, непогашенные долги и высокая нагрузка способны снизить вероятность одобрения. При этом единичная задержка платежа не всегда автоматически означает отказ. Значение могут иметь её продолжительность, давность и то, погашена ли задолженность.
Как проверить свою кредитную историю
Сначала нужно узнать, в каких бюро хранятся сведения. Для этого направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй — например, через предусмотренные государственные электронные сервисы или банк. После получения перечня БКИ отчёт запрашивают в каждом из указанных бюро.
Дважды в год кредитную историю можно получить бесплатно в каждом бюро, в котором она хранится; один из бесплатных отчётов за год можно запросить на бумаге. Проверка полезна не только перед подачей заявки на кредит. Она помогает вовремя заметить ошибки, незнакомые договоры и возможные признаки мошенничества.
Что делать, если в отчёте ошибка
Если обнаружены неверная сумма долга, чужой кредит или неправильно отмеченная просрочка, следует обратиться в БКИ с заявлением об оспаривании данных. Бюро проверит информацию и запросит подтверждение у организации, которая её передала. При необходимости нужно также связаться с банком или микрофинансовой организацией и попросить исправить сведения.
Не стоит пытаться «удалить» достоверную негативную информацию за деньги: легально убрать правильно внесённые данные нельзя. Исправлению подлежат только ошибки, а улучшение истории требует времени и аккуратного исполнения обязательств.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Перед оформлением займа важно оценить, посильны ли ежемесячные платежи, и учитывать все действующие долги. Платежи лучше вносить заранее: перевод может обрабатываться не мгновенно, а списание в последний день иногда приводит к просрочке.
Если финансовые трудности уже возникли, разумно как можно раньше связаться с кредитором и обсудить возможные варианты — например, изменение графика выплат. Игнорирование задолженности обычно усложняет ситуацию. Регулярно проверяйте отчёт, храните документы о закрытии кредитов и не передавайте посторонним данные, с помощью которых можно оформить заём на ваше имя.