Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и другими финансовыми обязательствами. В ней отражаются оформленные займы, платежи по графику, просрочки, остаток задолженности и факт полного погашения. Банки и микрофинансовые организации изучают эти данные, когда оценивают заявку на новый кредит.
История нужна не только кредитору. Сам заемщик может проверить, какие сведения о нем хранятся, убедиться, что долги закрыты корректно, и обнаружить ошибки или неизвестные ему займы. Регулярная проверка помогает вовремя заметить проблему и не выяснять причину отказа уже после подачи заявки.
Что обычно входит в кредитную историю
В документе собрана информация о кредитных обязательствах человека. В частности, там могут быть указаны:
— сведения о кредитах, кредитных картах и займах;
— даты заключения договоров, суммы и текущий статус задолженности;
— внесенные платежи и допущенные просрочки;
— данные о погашении кредита;
— обращения за кредитами и сведения о том, кто запрашивал отчет;
— информация о взыскании задолженности, если она передавалась в бюро.
В кредитную историю также включают идентификационные данные заемщика. Они помогают отличить одного человека от другого и корректно связать с ним записи о кредитах. Состав сведений зависит от вида обязательства и того, какие данные передала организация.
Где хранятся эти сведения
Кредитные истории находятся в бюро кредитных историй — БКИ. Единой базы, в которой обязательно собрана полная информация обо всех кредитах гражданина, нет: сведения могут поступать в разные бюро. Поэтому перед получением отчета важно выяснить, в каких организациях хранится история.
Сведения о бюро, где находятся записи, можно запросить через государственные сервисы или обратиться в Центральный каталог кредитных историй. После этого отчет получают непосредственно в соответствующем БКИ. Дважды в год каждый гражданин вправе бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где она хранится; один из отчетов можно получить на бумаге.
Как кредитная история влияет на решение банка
При рассмотрении заявки организация оценивает не одну отметку, а совокупность обстоятельств. Значение имеют размер долгов, стабильность платежей, частота обращений за кредитами и то, насколько аккуратно человек выполнял обязательства раньше.
Наличие кредитной истории само по себе не гарантирует одобрения, а отсутствие займов не означает плохой репутации. Однако кредитору может быть сложнее оценить заемщика, о котором почти нет данных. Итог зависит также от дохода, долговой нагрузки, занятости, суммы и срока кредита, а внутренние правила у разных организаций различаются.
Кредитный рейтинг или балл, который иногда показывают в отчете, — это ориентир, а не обещание одобрить заявку. Методики расчета могут отличаться, поэтому оценка в одном бюро не обязательно совпадет с показателями другого. Кроме того, банк использует собственные критерии.
Как проверить отчет и исправить ошибку
Получив отчет, проверьте персональные данные, перечень займов, остатки долга и даты платежей. Особенно внимательно стоит отнестись к кредитам, которые человек не оформлял, и к задолженности, уже погашенной, но по-прежнему отмеченной как действующая.
Если обнаружена неточность, сначала обратитесь в организацию, передавшую сведения, и в БКИ, где размещена спорная запись. Подайте заявление на проверку и приложите подтверждения: например, справку о закрытии кредита или платежные документы. Пока идет разбирательство, сохраните копии обращения и ответа. Если кредит оформлен без вашего ведома, важно оперативно связаться с банком и принять меры для защиты персональных данных.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главное правило — вносить платежи вовремя и заранее уточнять сумму к оплате, особенно по кредитным картам. Просрочка может возникнуть не только из-за отсутствия денег, но и из-за задержки перевода или неверно выбранных реквизитов. Полезно включить напоминания и не оставлять платеж на последний день.
Не стоит одновременно отправлять множество заявок в разные организации. Частые обращения могут повлиять на оценку заявки и выглядеть для кредитора как признак высокой потребности в заемных средствах. Перед оформлением нового кредита разумно посчитать общую нагрузку: после обязательных платежей должны оставаться деньги на повседневные расходы и непредвиденные ситуации.
Если возникли финансовые трудности, лучше не игнорировать задолженность. Свяжитесь с кредитором до появления длительной просрочки и узнайте, доступны ли изменение графика, отсрочка или реструктуризация. Такие решения не отменяют долг, но иногда помогают избежать дальнейшего ухудшения ситуации.
Кредитная история не исправляется мгновенно и не удаляется по желанию заемщика, если сведения переданы законно и верно. Улучшить ее можно последовательным выполнением обязательств и исправлением фактических ошибок. Обещания гарантированно «очистить» историю за плату стоит воспринимать настороженно: безопаснее самому проверить отчет и обращаться к организациям, отвечающим за конкретные записи.