Выбираем банковские продукты для малого бизнеса: пошаговый гайд
Развивать собственное дело без участия банка — почти нереально. Даже если вы только открыли ИП или зарегистрировали ООО, взаимодействие с финансовыми инструментами станет частью повседневности. Но какие банковские продукты действительно нужны малому бизнесу? Разберёмся по порядку — с советами от экспертов и предупреждениями о типичных ошибках.
Расчётный счёт — базовый инструмент
Зачем нужен расчётный счёт?
Без расчётного счёта юрлицо просто не сможет принимать безналичную оплату, платить налоги, выплачивать зарплату и закупать товар. Это — отправная точка. Даже если вы фрилансер с ИП, налоговая требует, чтобы операции свыше 100 000 ₽ шли через расчётный счёт.
Эксперты советуют выбирать банк не только по низкой цене обслуживания, но и по качеству сервиса. Например, если у банка медленная служба поддержки, это может затормозить важные платежи. Обратите внимание на мобильное приложение — оно должно быть удобным, особенно если вы всё ведёте самостоятельно.
Ошибки новичков:
1. Открытие счёта в первом попавшемся банке.
2. Игнорирование отзывов других предпринимателей.
3. Выбор тарифа «с запасом», где вы переплачиваете за ненужные опции.
Корпоративная карта — быстро и удобно
Для чего нужна корпоративная карта?
Корпоративная карта привязана к расчётному счёту и даёт доступ к средствам прямо с карты. С её помощью удобно оплачивать командировки, мелкие расходы, покупки в интернете. Её можно выдать сотруднику с ограничением на сумму и категории трат.
Совет эксперта: «Лучше завести отдельную карту для каждого сотрудника, чем передавать одну на всех. Это повысит контроль и прозрачность расходов», — отмечает бухгалтер-консультант Марина Петрова.
Что важно учитывать:
1. Подключите SMS-уведомления — это поможет отследить все операции.
2. Назначьте лимиты и категории расходов.
3. Отдельно ведите учёт — корпоративные траты легко спутать с личными.
Интернет-банк и мобильное приложение
Почему важна цифровизация?
Хороший интернет-банк — это не просто «удобно». Это экономия времени, а значит — денег. Возможность быстро отправить платёж, скачать выписку, оформить справку — всё из одной панели на смартфоне. Особенно это важно для бизнеса, где нет штатного бухгалтера.
Новички часто недооценивают важность интерфейса. Но если вам приходится 10 минут искать кнопку «Отправить платёж», это точно не ваш банк. Перед открытием счёта попросите демо-доступ или посмотрите обзоры интерфейса на YouTube.
Подводные камни:
1. Некоторые банки блокируют операции при малейших подозрениях — иногда без уведомлений.
2. Проверьте, можно ли работать с внешними сервисами (например, с 1С или МойСклад).
Кредитование и овердрафт
Когда стоит брать кредит?
Не всегда стоит начинать с кредита, но если вы уже работаете 6–12 месяцев и уверены в стабильности дохода, можно рассмотреть кредитование для масштабирования. Это может быть оборотный кредит, инвестиционный или овердрафт (короткий «минус» по счёту).
Эксперт по финансам Андрей Чесноков советует: «Берите кредит только под конкретную цель с чётким расчётом возврата. Не финансируйте убытки — это ловушка».
Что проверить перед оформлением:
1. Процентную ставку и скрытые комиссии.
2. График платежей — насколько он гибкий.
3. Требования к залогу или поручительству.
Депозиты и накопительные счета
Можно ли приумножать деньги бизнеса?
Да, особенно если у вас есть временно свободные средства. Например, вы накопили под аренду или закупку, но деньги понадобятся только через 3 месяца. В этом случае подойдёт накопительный счёт или краткосрочный депозит.
Плюс — банк платит проценты за размещение ваших средств. Минус — не все счета разрешают снимать деньги без потери процента. Поэтому читайте условия внимательно.
Новичкам на заметку:
1. Не размещайте все средства на одном счёте — разграничивайте операционные и резервные деньги.
2. Следите за условиями: некоторые банки могут менять ставку без уведомления.
Эквайринг — приём оплаты по карте
Нужно ли подключать эквайринг?
Если вы продаёте товары или услуги физлицам, то да. Сейчас более 70% покупок совершаются по карте или через смартфон. Без эквайринга вы теряете потенциальных клиентов.
Подключить можно классический (терминал в магазине) или интернет-эквайринг (для сайта или онлайн-магазина). Есть ещё QR-эквайринг — быстро и удобно для малого офлайн-бизнеса.
На что обратить внимание:
1. Размер комиссии — она может сильно отличаться (1,5–3%).
2. Условия вывода средств — моментально или на следующий день.
3. Поддержка возвратов и спорных операций.
Интеграция с бухгалтерией
Почему это важно?
Если ваш банк «дружит» с программами учёта, то всё становится проще: счета автоматически подтягиваются, выписки загружаются, налоговая отчётность формируется быстрее. Это особенно ценно для ИП, которые работают без бухгалтера.
Совет: выбирайте банк, у которого есть API или готовая интеграция с вашими сервисами — это сэкономит часы ручной работы.
Итоги — что выбрать в первую очередь?
Для начала подойдёт базовый набор:
1. Расчётный счёт с удобным интернет-банком.
2. Корпоративная карта для ежедневных расходов.
3. Эквайринг — если есть приём оплаты от физических лиц.
А уже потом, по мере роста, можно подключать кредитование, накопительные счета и дополнительные опции.
Главный совет: не бойтесь менять банк, если текущий не удовлетворяет вашим запросам. Банков много, и конкуренция на вашей стороне. А подходящие продукты — залог того, что бизнес будет развиваться, а не буксовать на финансовых мелочах.