Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются не только просрочки: документ содержит данные об оформленных кредитах, графиках платежей, остатке долга и погашении. По этой информации банк оценивает финансовую дисциплину потенциального клиента и решает, одобрить ли заявку, на какую сумму и на каких условиях.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения могут поступать туда от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и других организаций, которые передают такую информацию по закону. История также может включать данные о запросах кредиторов и заявлениях на займы. Поэтому даже отказ в выдаче кредита не означает, что запись о поданной заявке обязательно исчезнет.
Из чего состоит кредитная история
В документе обычно есть персональные сведения, информация о заключённых договорах, платежах и состоянии задолженности. Там могут быть отражены своевременные выплаты, просрочки, реструктуризация долга и факт полного погашения кредита. Если обязательство передано на взыскание или возник судебный спор, соответствующие сведения также могут попасть в отчёт.
Важно различать кредитную историю и кредитный рейтинг. История — это набор данных о финансовых обязательствах, а рейтинг — оценка, которую рассчитывает конкретное бюро или кредитор на основании имеющихся сведений. Единой шкалы, одинаковой для всех банков, нет. Поэтому высокий показатель в одном сервисе не гарантирует автоматического одобрения займа в другой организации.
Зачем проверять отчёт
Банки используют кредитную историю, чтобы оценить вероятность возврата долга. Регулярные платежи в срок могут повысить доверие кредитора. Частые просрочки, большая долговая нагрузка или множество заявок за короткое время, напротив, способны повлиять на решение и условия кредитования. При этом кредитная история — не единственный критерий: организация учитывает доход, занятость, текущие обязательства и собственные правила оценки риска.
Проверять отчёт полезно не только перед подачей заявки. В нём могут обнаружиться ошибки, например неверно указанный размер долга, чужой кредит или неотмеченное погашение. Иногда расхождения появляются из-за задержки передачи сведений или технической ошибки. Если не заметить их вовремя, получить кредит на подходящих условиях может быть сложнее.
Как узнать свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранится информация. После этого можно запросить отчёт в каждом из них. В России гражданин вправе получать кредитную историю бесплатно два раза в календарный год в каждом БКИ; один из этих запросов можно сделать на бумаге. Порядок получения зависит от выбранного бюро и способа подтверждения личности.
Отчёт стоит внимательно проверить: сопоставить названия кредиторов, даты договоров, суммы и сведения о платежах с собственными документами. Если обнаружена ошибка, следует обратиться в бюро и оспорить запись. Также можно направить обращение организации, которая передала спорные данные. На время проверки сведения могут уточнить, а при подтверждении ошибки — исправить.
Как улучшить кредитную историю
Универсального способа мгновенно повысить рейтинг нет. Наиболее надёжная стратегия — вовремя вносить платежи и не брать обязательства, которые трудно обслуживать. Полезно настроить напоминания или автоплатёж, оставив на счёте запас средств: списание может произойти раньше ожидаемого времени, а перевод между банками иногда занимает время.
Если уже возникли финансовые трудности, лучше заранее связаться с кредитором и обсудить возможные варианты: изменение графика, реструктуризацию или отсрочку. Самостоятельное игнорирование платежей обычно усугубляет ситуацию. Новые займы ради погашения старых стоит оценивать особенно осторожно: они могут временно закрыть просрочку, но увеличить общую долговую нагрузку.
Наличие прошлых просрочек не означает, что получить кредит больше невозможно. Значение имеют их длительность, давность и последующее поведение заёмщика. Постепенно исправить ситуацию помогают стабильные платежи по текущим обязательствам и разумное отношение к новым заявкам. При этом не стоит оформлять кредит только ради улучшения истории, если в нём нет реальной необходимости.
Наконец, следует внимательно относиться к защите персональных данных. Не передавайте посторонним коды подтверждения, данные паспорта и доступ к банковским приложениям: мошенники могут попытаться оформить обязательство от чужого имени. Регулярная проверка кредитного отчёта помогает вовремя заметить подозрительные записи и быстрее сообщить о них в бюро и кредитную организацию.