Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и другими финансовыми обязательствами. Банки и микрофинансовые организации учитывают эти данные, когда оценивают заявку на новый заём. По ним можно понять, насколько регулярно клиент вносил платежи, допускал ли просрочки и есть ли у него непогашенные долги.
Информация хранится в бюро кредитных историй — БКИ. Данные о человеке могут находиться сразу в нескольких бюро, поэтому для полной картины важно выяснить, куда именно их передавали кредиторы. Сами банки не формируют единую общую базу: они направляют сведения в БКИ, а затем запрашивают отчёты при рассмотрении заявок.
Какие сведения входят в кредитную историю
В отчёте указывают информацию о действующих и закрытых кредитах, кредитных картах и займах. В нём отражаются суммы, даты оформления, сроки погашения, размер платежей и фактическая дисциплина выплат. Также могут быть зафиксированы просрочки, реструктуризация долга, обращения за кредитом и сведения о том, кто запрашивал кредитную историю.
Отдельные разделы содержат данные, позволяющие идентифицировать заёмщика, и информацию о его обязательствах. Если человек выступал поручителем, сведения об этом тоже могут повлиять на оценку его финансовой нагрузки.
Кредитный отчёт и кредитный рейтинг — не одно и то же. Отчёт представляет собой набор сведений, а рейтинг — рассчитанная на их основе оценка. Единой шкалы для всех организаций нет: разные бюро и кредиторы могут применять собственные модели. Поэтому одна и та же история в разных сервисах иногда получает разные баллы.
Почему кредитная история важна
Хорошая история показывает, что заёмщик соблюдает график выплат. Это может повысить вероятность одобрения кредита, а в некоторых случаях — повлиять на условия предложения. Однако высокий рейтинг не гарантирует выдачу денег: банк дополнительно оценивает доход, текущие долги, занятость и другие обстоятельства.
Просрочки, частые невыплаты и большой объём действующих обязательств могут насторожить кредитора. Но отсутствие кредитов не означает, что история плохая: просто у организации будет меньше сведений, на основе которых можно оценить платёжную дисциплину.
Как проверить свою кредитную историю
Начать стоит с того, чтобы узнать, в каких БКИ хранятся ваши данные. После этого можно запросить отчёт непосредственно в каждом из бюро. Проверять историю полезно не только перед подачей заявки на кредит, но и периодически — чтобы заметить ошибку или незнакомое обязательство.
Внимательно сопоставьте сведения в отчёте с собственными документами: проверьте даты, суммы, статус погашения и наличие закрытых договоров. Если обнаружился кредит, который вы не оформляли, или платёж ошибочно отмечен как просроченный, обратитесь в бюро и к организации, передавшей данные. Попросите провести проверку и исправить неточность.
Не стоит передавать посторонним паспортные данные, коды из сообщений и доступ к личному кабинету. Для получения отчёта не требуется сообщать неизвестным лицам данные банковской карты или соглашаться на оформление платной услуги, если вы хотите лишь ознакомиться со своей историей.
Как улучшить кредитную историю
Универсального способа мгновенно исправить испорченную историю нет. Если в ней есть просроченная задолженность, сначала уточните её размер и порядок погашения у кредитора. После выплаты проверьте, что обязательство отмечено как закрытое. Обновление данных может занять некоторое время.
В дальнейшем важно вносить платежи вовремя и не брать займы, которые трудно обслуживать. Перед оформлением кредита оцените общий размер ежемесячных выплат и оставьте запас на непредвиденные расходы. Несколько заявок за короткий период сами по себе не всегда означают проблему, но могут выглядеть как признак срочной потребности в деньгах.
Исправление достоверных негативных сведений возможно только при изменении фактической ситуации: например, после погашения долга данные должны обновиться. Обещания «удалить плохую кредитную историю за деньги» следует воспринимать осторожно. Если информация верна, платная услуга не отменит прошлые просрочки; если же сведения ошибочны, начинать нужно с официального обращения в БКИ и к кредитору.
Кредитная история — не приговор и не единственный критерий для принятия решения. Регулярные выплаты, разумный уровень долговой нагрузки и внимательная проверка отчётов помогают поддерживать её в порядке и заранее замечать возможные ошибки.