Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по кредитам и займам. Финансовые организации используют эти данные, чтобы оценить вероятность своевременного возврата денег. На основании отчёта банк может принять решение по заявке, определить доступную сумму и предложить условия кредитования.
В кредитной истории отражаются не только действующие и погашенные кредиты. В неё могут входить сведения о микрозаймах, кредитных картах, рассрочках, поручительствах и допущенных просрочках. Также фиксируются обращения за кредитами и информация о том, кто запрашивал отчёт. Сам факт отказа банка обычно не указывается как просрочка, однако запрос организации может быть виден в истории.
Из чего состоит кредитная история
Отчёт содержит данные, позволяющие установить личность заёмщика, сведения о его финансовых обязательствах и их исполнении. Там указываются суммы и даты платежей, остаток долга, наличие просрочек, информация о закрытии договора и другие обстоятельства, связанные с кредитом. Если человек выступает поручителем, это также может повлиять на оценку его финансовой нагрузки.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. У одного человека сведения могут находиться сразу в нескольких бюро: кредиторы сами выбирают, куда передавать информацию. Поэтому проверка только одного отчёта не всегда даёт полную картину.
Чтобы выяснить, в каких бюро хранится история, сначала запрашивают сведения из Центрального каталога кредитных историй. После этого можно обратиться в каждое указанное БКИ и получить отчёт. Бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро разрешается дважды в календарный год; один из этих отчётов можно получить на бумаге. За дополнительные обращения может взиматься плата.
Как история влияет на решение банка
Своевременные платежи и отсутствие долгов обычно повышают доверие кредитора. Частые просрочки, длительное неисполнение обязательств и высокая долговая нагрузка могут уменьшить шансы на одобрение или повлиять на условия займа. Но хорошая кредитная история не гарантирует выдачу денег: банк также оценивает доход, занятость, текущие обязательства и собственные требования к клиентам.
Единого рейтинга, который одинаково трактуют все организации, нет. БКИ могут рассчитывать индивидуальный кредитный рейтинг, но каждый банк применяет свою систему оценки. Поэтому одна и та же история не обязательно приведёт к одинаковому решению в разных финансовых организациях.
Отсутствие кредитов тоже не означает, что история плохая. Просто у кредитора меньше данных, чтобы оценить, насколько аккуратно человек выполняет платёжные обязательства. В такой ситуации решение будет зависеть от других факторов, например подтверждённого дохода и уровня долгов.
Как проверить и исправить ошибки
Полезно периодически просматривать кредитные отчёты, особенно перед подачей крупной заявки. Это помогает обнаружить незнакомый кредит, неверно указанную просрочку или договор, который должен быть закрыт. Проверка также позволяет заметить признаки мошенничества — например, если на имя человека оформили обязательство без его ведома.
Если в отчёте обнаружена ошибка, нужно обратиться в БКИ и оспорить сведения. Бюро проверит информацию и запросит подтверждение у организации, которая её передала. Если неточность подтвердится, данные должны исправить. К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие позицию: например, справку о погашении долга или платёжные документы.
Исправить достоверную негативную запись простым обращением нельзя. Если просрочка действительно была, она останется в истории на установленный срок. В России сведения хранятся семь лет с момента последнего изменения информации по соответствующему обязательству. Однако со временем старые события обычно становятся менее значимыми для оценки, а добросовестные платежи по новым обязательствам помогают сформировать более благоприятную картину.
Как поддерживать хорошую кредитную историю
Главное правило — вносить платежи вовремя и заранее проверять, достаточно ли средств на счёте к дате списания. Если возникли финансовые трудности, лучше заблаговременно связаться с кредитором и обсудить возможные варианты, не дожидаясь просрочки. Реструктуризация или изменение графика не стирают прежние сведения, но могут помочь избежать дальнейшего ухудшения ситуации.
Не стоит одновременно подавать множество заявок в разные банки: большое количество обращений за короткий период может выглядеть для кредитора как признак срочной потребности в деньгах. Кроме того, важно контролировать общую долговую нагрузку и не брать новый заём только ради погашения старого без чёткого плана.
Кредитная история — не раз и навсегда присвоенная оценка, а запись о финансовом поведении. Регулярная проверка отчётов, своевременные выплаты и быстрое оспаривание ошибок помогают контролировать эти сведения и повышают шансы на более благоприятное решение при обращении за кредитом.